關(guān)于香港重疾險和國內(nèi)重疾險的對比，已經(jīng)講到第四篇了。
前三篇文章里，我主要是把高發(fā)的病種做了對比，另外，也對比了健康告知。
詳細的內(nèi)容，可以看文章最后的鏈接哦！
今天這篇，咱們一起來看一下香港保險和內(nèi)地保險保費，分紅的對比。
保費
如果是一個0歲的女孩兒作為例子：
香港重疾險繳費期18年，保額6萬美金，按照匯率是7來計算，換算之后大約是42萬人民幣的保額，對應(yīng)的繳費金額是多少呢？828.2美金/年，相當于人民幣5787.4元/年，那么18年總繳保費金額是10.4萬人民幣。
而國內(nèi)重疾險，保額是40萬，繳費期20年，保費是2960元/年，那么總繳費金額是5.9萬人民幣。
保險相差了將近50%哦！
可能您會有疑問，保障到范圍有差別嗎？
除了疾病的定義差別之外，能夠看到的差別如下：
1. 輕癥中癥賠付額度不同。
內(nèi)地重疾險和輕癥、中癥是額外計算保額的，也就是說，如果賠付了輕癥或者中癥，重癥 保額不受任何影響；
而香港的重疾險，輕癥中癥和重癥是共享保額的，也就是說如果重疾40萬保額，賠付了10萬輕癥之后，重癥只剩下了30萬的保額哦；
2. 被保人豁免方式不同
內(nèi)地的重疾險，現(xiàn)在都自帶被保人豁免。在繳費期內(nèi)，如果被保人發(fā)生了輕癥或者中癥，或者重癥，會豁免后續(xù)的保費。
而香港重疾險，只有當總賠付的金額到達100%保額，才能豁免后續(xù)的保費。
相對來說，內(nèi)地保險更厚道一些。
3. 寬限期和保單復(fù)效不同
寬限期是指在保單后續(xù)繳費的時候，如果再指定時間沒有繳費，多長時間之后繳費，保險公司依然承認這張保單的有效性，否則會被暫停效力。
如果后續(xù)重新繳費，保單恢復(fù)效力，這就是保單復(fù)效。
內(nèi)地的保單，寬限期基本上都是60天，如果60天之后沒有繳費，保單會停止效力，兩年之內(nèi)可以申請復(fù)效，補齊保費即可，沒有任何的額外利息的要求。
而香港的重疾險，寬限期是31天，但是停效之后，5年都可以申請復(fù)效，只是在復(fù)效的時候，需要支付額外的利息。
綜合來看，國內(nèi)的對于保單寬限期要求更寬松，而香港保險雖然復(fù)效日期相對較長，但是需要支付額外的利息，這是香港保險在契約精神方面的一個體現(xiàn)。
分紅
終于說到分紅了！
分紅是香港重疾險，甚至是香港保險無法避開的話題。
就拿香港重疾險來說，分紅按照演示，有悲觀、正常以樂觀，相當于咱們國內(nèi)低檔、中檔和高檔。在實際演示的時候，也是去中間值。
那么按照演示的利益，可以看到：
一個0歲的小朋友，加如在80歲決定把這份保險推掉，那么保證能夠獲得的金額是4.2萬美金，非保證部分是89.4萬美金，非保證部分是保證部分的20多倍。
如果到80歲不幸身故，總共可以獲得的保證部分保額和非保證部分增值可以到達100萬美金?。?/p>
這也是為什么很多內(nèi)地人對于香港保險趨之若鶩的原因。
很重要的部分
很多國內(nèi)的代理人會宣稱說內(nèi)地人在香港購買的保單，退保獲得的現(xiàn)價或是保險賠款，會被外管局攔截。而在實際的情況下，我身邊出現(xiàn)過順利拿到支票理賠款的情況，也出現(xiàn)過被外管局凍結(jié)賬戶的情況。
有香港保險業(yè)務(wù)人員說，根據(jù)外管局的《個人外匯管理辦法實施細則》第十九條規(guī)定：“境內(nèi)個人作為保險受益人所獲外匯保險項下賠償或給付的保險金，可以存入本人外匯儲蓄賬戶，也可以結(jié)匯?！彼?，作為受益人獲取賠償金，是沒有什么問題的。
這里有一個名詞：外匯保險項下，指的是什么呢？
2015年1月19日， 國家外匯管理局 以匯發(fā)〔2015〕6號印發(fā)《保險業(yè)務(wù)外匯管理指引》。其中，對于人身險的規(guī)定如下：
第八條 外匯人身保險業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下所列情形之一：
（一）境內(nèi)個人跨境的短期健康保險和意外傷害保險；
（二）境外個人的短期健康保險和意外傷害保險；
（三）法規(guī)規(guī)定的其他情形
因此現(xiàn)在依然是各執(zhí)一詞，賣香港保險的業(yè)務(wù)員堅稱沒有問題，而身邊確實出現(xiàn)了保險賠款被凍結(jié)的情況。
長遠來看，根據(jù)《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》里的提到的信息：“有序推進金融市場互聯(lián)互通……擴大香港與內(nèi)地居民和機構(gòu)進行跨境投資的空間，穩(wěn)步擴大兩地居民投資對方金融產(chǎn)品的渠道。在依法合規(guī)前提下，有序推動大灣區(qū)內(nèi)基金、保險等金融產(chǎn)品跨境交易，不斷豐富投資產(chǎn)品類別和投資渠道，建立資金和產(chǎn)品互通機制。”
香港保險和國內(nèi)的互通已經(jīng)在籌劃范圍內(nèi)。
那誰適合買香港重疾險呢？
我覺得有以下三點需要考慮：
1. 保障類保險產(chǎn)品有非常明顯的屬地性質(zhì)
也就是說，生活所在地保障保險是最適合自己的，因為相對的賠償機制是最順暢的，能夠在最短的時間獲得理賠，對于保障類產(chǎn)品，理賠的時效性是非常重要的。
如果自己有移民的計劃，或是孩子有出國的打算，用香港保險來作為外幣儲蓄的方式，這是可以考慮的。
2. 有香港賬戶，看重香港的醫(yī)療條件
如果本身有香港的美元賬戶，那么保險賠款獲得的問題就迎刃而解了，同時搭配香港的醫(yī)療保險，充分享受香港比較先進的醫(yī)療水平，是可以考慮香港保險的。
不過目前國內(nèi)的高端醫(yī)療在這方面也做得很不錯了。相應(yīng)的投保和理賠對于內(nèi)地用戶是非常方便的。
- 特別看重非保證分紅
如果特別看重這部分非保證的分紅，那么更應(yīng)該考慮儲蓄型保險。
下一篇，我就寫一下香港的儲蓄型保險 。
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