貸款管理有哪些要素？（貸款管理有哪些要素構成）
貸款并不是一件簡單的事情，其中的過程很復雜，手續(xù)很多，包括授信，授權管理，審批等等。那么這些過程的流程，以及注意事項到底是怎么樣的呢？
#01 關于授信那些事
– RONG KE YUAN –
一、統(tǒng)一授信
統(tǒng)一授信是通過確定客戶的最高綜合授信額度統(tǒng)一控制融資總量，對同一客戶各類融資的總余額控制在核定的最高綜合授信額度內(nèi)。統(tǒng)一授信是一種信貸風險管理重要制度，作用是控制和管理風險。
授信分為最高綜合授信和客戶授信兩類，并在該兩類項下按融資種類設立分項授信。
最高綜合授信額度是在對客戶的資信情況及融資風險進行綜合評估的基礎上，通過定量計算與定性分析調(diào)整給出的銀行融資總量的最高限額。最高綜合授信額度是銀行內(nèi)部的風險控制線，原則上不對外公開。銀行各分支機構對客戶提供的各項融資總量必須控制在最高綜合授信額度內(nèi)。最高綜合授信額度不是必達額度，在最高綜合授信額度內(nèi)辦理的各類融資業(yè)務，必須按規(guī)定程序對其風險狀況進行調(diào)查、審查，按規(guī)定權限進行審批。
客戶授信額度是銀行在一定期限內(nèi)和一定條件下對客戶的融資計劃額度。納入客戶授信的融資品種，可以是部分或全部融資業(yè)務，可對外公開。在客戶授信額度內(nèi)必須核定分項授信額度，表示對某一融資種類的承諾額度。
分項授信額度是在核定的最高綜合授信額度或客戶授信額度下，按不同融資種類分別核定的融資控制線。不同融資業(yè)務的分項授信額度之和，不得超過總的最高綜合授信額度或客戶授信額度。
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二、授權管理
授權管理明確貸款組織中誰有權審批貸款，審批額度有多少，授權管理分為直接授權和轉授權兩種。
總行對一級分行、直屬分行是直接授權，各級行根據(jù)授權的權限審批、發(fā)放貸款?？傂忻磕暌獙Ω鞣中械馁J款審批權限進行授權，并對有關規(guī)定作出說明。具體由總行有關業(yè)務部門根據(jù)各分行相關業(yè)務經(jīng)營管理狀況、風險程度、市場情況、客戶類型、授權執(zhí)行情況、金融環(huán)境等因素逐一測算和確定。
一級分行、直屬分行對二級分行是轉授權。各行要根據(jù)總行授權指導原則和有關要求，結合本行發(fā)展戰(zhàn)略，以及轄內(nèi)分支機構的管理者素質(zhì)、管理水平、授權執(zhí)行情況、業(yè)務風險、客戶類型、經(jīng)濟環(huán)境、市場狀況、法制環(huán)境等綜合因素，區(qū)別對待，分類指導，合理確定轉授權方案。在有效控制風險的前提下，各行應采取傾斜政策，適當擴大對省分行營業(yè)部、利潤中心地區(qū)及大中城市行的轉授權限額。同時，應根據(jù)分支機構的經(jīng)營管理情況及時調(diào)整轉授權，加強對轉授權執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，嚴肅查處越權違規(guī)行為。
#02 關于審批那些事
– RONG KE YUAN –
商業(yè)銀行在經(jīng)營貸款業(yè)務的過程中，應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應當對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出意見，按規(guī)定權限報批。
一、審貸分離
所謂審貸分離，是將貸款的調(diào)查、審查和檢查分離開來，將審批貸款和發(fā)放貸款的當事人區(qū)分開來，避免貸款人人為提高或降低借款人的信用狀況，產(chǎn)生道德風險。在一個科學的流程下，審貸分離是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營和管理中的重要實現(xiàn)途徑：一是貸款審批的獨立性得到充分的保障。國內(nèi)銀行實行審貸分離的主要做法是將貸款調(diào)查和審批由專門的機構操作，前臺服務客戶的機構和人員主要負責貸款調(diào)查，后臺審批機構和人員主要負責貸款的審查和審批，在此基礎上，建立審貸委員會，作為貸款審批的最高決策機構，審貸委員會主要負責大型機構、大額貸款和比較復雜的貸款的審批決策。
審貸分離還包括對貸款發(fā)放后，貸款銀行由專門的機構和部門對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行的追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人不按合同約定使用貸款，或貸款行為發(fā)生后，借款人經(jīng)營出現(xiàn)其他情況，有可能，影響貸款安全時，貸款人應及時提示、提出改進意見，直至中止貸款的繼續(xù)發(fā)放和收回已經(jīng)發(fā)放的貸款。
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二、分級審批
根據(jù)責任大小、管理水平和貸款風險度，區(qū)分審批人的期限。這里包括兩個層次的含義：一是從信貸營銷人員到信貸管理部門，直至審貸委員會的逐級審批制度；二是對不同分支機構審批權限的劃分和實施。
前者是指，信貸營銷人員只能對貸款發(fā)放與否提出初步意見，并不實際行使審批權，真正的審批權限由信貸管理部門集體行使，超過一定額度，還需要逐級向上傳遞。
后者是指，一般初級分支機構只能在調(diào)查基礎上進行小額度和無風險貸款的審批，超過一定額度和對具有一定風險的貸款的審批，則逐級向上一層次機構遞交審批。無論哪一種情況，都會形成一個額度審批梯次和風險審批梯次。分級審批可以明確各級應負責任，增強責任心，同時，分級審批也可以減少貸款中的風險。
RONG KE YUAN
2022.09.16
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