從風(fēng)險管控視角看互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī) – CAFI解讀（互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理）
導(dǎo)語
近期，中國普惠金融研究院（CAFI）通過對商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)的訪談發(fā)現(xiàn)，行業(yè)普遍認(rèn)為監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險有較為全面而深刻的認(rèn)識，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下稱《辦法》）基本覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險點(diǎn)，還兼顧了市場的靈活度。
誰是監(jiān)管重點(diǎn)？
毫無疑問，商業(yè)銀行是《辦法》的監(jiān)管重點(diǎn)。
目前，市場上互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)主要有如下幾種模式：第一，商業(yè)銀行自營模式，即有放貸資質(zhì)的金融服務(wù)供應(yīng)商獨(dú)立提供的互聯(lián)網(wǎng)貸款，如商業(yè)銀行的手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸等；第二，聯(lián)合貸款模式，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)雙方基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款合同，按照約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款，其中商業(yè)銀行的出資比例往往占大頭；第三，助貸模式，即有一定專業(yè)技術(shù)能力的助貸機(jī)構(gòu)與銀行通過商務(wù)合同約定雙方權(quán)利義務(wù)，由助貸機(jī)構(gòu)提供獲客、初篩等必要的貸前服務(wù)，由商業(yè)銀行完成授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)后發(fā)放百分之百的貸款資金。可見，商業(yè)銀行在市場上扮演了重要的角色，對貸款負(fù)有全部或最主要的責(zé)任。
因此，對于商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，《辦法》的監(jiān)管路徑是“監(jiān)管部門→商業(yè)銀行→合作機(jī)構(gòu)”。通過建立報送機(jī)制，《辦法》要求商業(yè)銀行需向監(jiān)管部門提交首次開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的書面報告、年度評估報告、重大調(diào)整的書面報告等材料，便于監(jiān)管部門全面評估與監(jiān)測各類風(fēng)險。
如何管控風(fēng)險？
《辦法》包括總則、風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數(shù)據(jù)與風(fēng)險模型管理、信息科技風(fēng)險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理、附則七個章節(jié)，對風(fēng)險的描述與管控要求貫穿始終。《辦法》主要通過商業(yè)銀行的治理條線、業(yè)務(wù)條線、風(fēng)控條線、內(nèi)審條線等四個層面來管控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
治理條線層面，《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險治理架構(gòu)，明確董事會和高級管理層對互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理的職責(zé)，以及建立考核和問責(zé)機(jī)制。
業(yè)務(wù)條線層面，《辦法》要求商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理制度應(yīng)當(dāng)涵蓋貸前、貸中、貸后的業(yè)務(wù)全流程。此外，除了商業(yè)銀行依靠自有系統(tǒng)開展的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)之外，針對商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司、小貸公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方非銀支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等合作開展的聯(lián)合貸款和助貸等業(yè)務(wù)模式，《辦法》要求商業(yè)銀行建立合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，實行名單制管理，并對準(zhǔn)入前評估、合作協(xié)議、信息披露、集中度管理、擔(dān)保增信、清收等方面提出具體要求。
風(fēng)控條線層面，《辦法》最基本的要求就是，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立有效地開展核心風(fēng)控環(huán)節(jié)。此外，由于風(fēng)控數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型、信息科技是商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的要素，因此，《辦法》對風(fēng)險數(shù)據(jù)來源、使用、保管、質(zhì)量，風(fēng)控模型開發(fā)、測試、評審、監(jiān)測、驗證、優(yōu)化、退出、記錄，以及系統(tǒng)安全、客戶端安全、數(shù)據(jù)安全進(jìn)行了細(xì)致規(guī)定。
內(nèi)審條線層面，《辦法》要求商業(yè)銀行建立完善的內(nèi)部審計體系，獨(dú)立客觀開展內(nèi)部審計，審查評價、督促改善互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理和內(nèi)控合規(guī)效果。
在全球數(shù)字金融發(fā)展與開放合作的大背景之下，可以預(yù)計的是，《辦法》發(fā)布之后，各類金融服務(wù)供應(yīng)商將積極開展或參與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)模式也將日新月異。因此，健康有序的市場環(huán)境，還有賴于各類金融服務(wù)供應(yīng)商在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時對風(fēng)險始終保持審慎的態(tài)度。
作者賴丹妮、王碩系中國普惠金融研究院（CAFI）研究人員
本文亦發(fā)表于《中國金融家雜志》公眾號
THE END
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